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今天中华财险揭阳中心支公司来给大家介绍一下车险和驾乘意外险的实用小知识。

一、车险核心知识（必看）

1. 车险分两类：交强险 + 商业险

• 交强险（强制必买）

◦ 国家强制，不买不能上路、年检，出险先赔交强险。

◦ 只赔对方人伤/财产，不赔自己车和自己人，保额低（有责：死亡伤残18万、医疗1.8万、财产0.2万）。

• 商业险（自愿，建议必买）

◦ 车损险（新车/贷款车/新手必买，老车价值低可考虑不买）：赔自己车的维修/全损（碰撞、刮擦、火灾、暴雨、冰雹、盗抢等，2020年后已整合玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等）。

◦ 第三者责任险（重中之重）：赔对方人伤/财产，建议保额200万-300万（一线城市/经常跑高速建议投保300万以上），保费相差一百来块钱，但保额相差百万。

◦ 车上人员责任险（座位险）：赔自己车上司机/乘客的人伤，按座位买（1万/座、2万/座等），保额低，可搭配购买驾乘意外险。

◦ 附加险（按需求购买）：划痕险（老车/技术好可省）、医保外用药责任险（三者险附加，赔对方医保外医药费，必加！）。

2.  车险避坑&省钱技巧

• 不要只买交强险：三者险才是“保命钱”，小刮小蹭交强险不够，重大事故直接倾家荡产。

• 保费和出险次数挂钩：出险1次保费上浮，连续4年不出险可享最低折扣。

• 注意免责：酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸，所有保险都不赔；车损险不赔车内物品、改装件（需额外投保）。

• 续保时间：提前30天续保，避免脱保（脱保上路违法，出险不赔）。

二、驾乘意外险核心知识（座位险搭配驾乘险保障更全面）

1. 什么是驾乘意外险？

• 驾乘险不是车险，而是一种人身意外伤害保险，它的保障对象是车内的人（包括驾驶员和乘客），除了基础的身故和伤残赔付，多数驾乘险还包含意外医疗、住院津贴等实用保障。

• 区别于车上人员责任险（座位险）：

◦ 座位险：按车投保，只赔本车人员，保额低（一般是投保1-5万/座），只在被保险车辆有责任导致车上人员受伤时，才会进行赔偿，并且按照责任的比例进行赔付。

◦ 驾乘意外险：按人/按车投保，保额高（50万-100万/人），只要发生合同约定的意外事件就赔付，不论事故责任方是谁，都会按合同约定进行定额赔付身故/伤残，或按实际医疗费用赔付。

2. 驾乘意外险怎么选？

• 按投保方式分

◦ 按车投保：保障本车所有司机+乘客，只要在车辆行驶过程中发生意外，都能获得保障。这对于经常搭载家人、朋友的车主来说非常实用。

◦ 按人投保：保障个人，无论被保险人平时是开车还是坐车，还是乘坐公共交通工具，只要在车辆行驶过程中发生意外，都能获得保障。

3. 核心保障必看 

• 经上述分析后可以得出结论：对于绝大多数开车和坐车的人来说，驾乘险非常有必要购买，它是构建完整风险保障体系中至关重要的一环。主要是能弥补座位险保额不足的缺陷、提供无责赔付的兜底保障。

• 驾乘险购买指南◦ 首选跟车驾乘险，确保无论谁坐在你的车上，都能有一份坚实的保障。

以下是一款专为车上人员设计的意外保险，其最大的特点是“定车不定人”，无论您的爱车乘坐哪些人，保障都有效。该产品七个保障方案的核心内容对比，方便您快速了解：

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