——————中华财险中山中心支公司

买车险就像给出行装“安全盾”，但选不对就是“花钱买罪受”——要么保额不够赔，要么多买无用险浪费钱。其实车险选购的核心的是“按需匹配”，结合2026年最新车险政策和实际用车场景，这篇攻略帮你把险种、保额、避坑技巧一次性说透，新手老司机都能直接套用！

一、基础底线：这2类保障缺一不可，少了根本不能上路

不管是新车还是老车，这两类是法定必备项，没买不仅违法，还会让出行暴露在无保障风险中：

1.交强险：上路的“法定通行证”。交强险是国家强制要求购买的保险，没它不能上路、不能年检，脱保还会面临扣车、罚款（保费2倍），这是所有车主的必买项，2026年1月1日实施的新政让它更划算、更实用。

保障升级：死亡伤残赔偿限额从18万提高到20万，医疗费用限额1.8万、财产损失限额2000元，总赔付限额达22万元，在轻微事故中能覆盖基础赔偿需求。

关键新规：明确“无责不赔”，以前就算无责剐蹭，交强险赔100元也会记为出险，现在无责无需赔付，也不会影响保费优惠，守法车主的福利真正落地。

二、核心商业险：3类险种覆盖99%风险，多买都是浪费

交强险只是基础，真正应对大额损失的是商业险，但无需盲目追求“全险”，选对3类核心险种就够了：

1. 第三者责任险（三者险）：交强险的“黄金搭档”，保额选对不慌

这是商业险里最核心的险种，专门赔付交通事故中对方的人身伤亡和财产损失，避免自己掏巨额赔偿金。2026年选保额不用盲目追1000万，按行驶场景选最划算：

• 城市通勤车主：优先200万保额。一二线城市豪车多、行人密，撞豪车维修费或行人重伤赔偿可能超百万，200万保额保费约1500元，比100万保额仅贵150-200元，性价比最高；

• 乡镇/农村车主：100万保额足够。当地豪车少、事故赔偿金额低，一般剐蹭碰撞赔偿多在10万内，保费仅600-800元，完全能覆盖需求；

• 长途高速车主：建议300万及以上。高速事故易引发多车碰撞、多人伤亡，赔偿金额大幅上升，多花几百元就能避免大额损失，心里更踏实。

2. 车辆损失险（车损险）：新车必买，旧车按需选

车损险保障自己的车辆损失，2026年已整合盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、涉水险等7个附加险，不用额外花钱就能享受全面保障。但不是所有人都需要买：

• 必买情况：车龄3年内的新车、30万以上豪华车、贷款购车。这类车维修费用高，轻微刮擦可能就要几千元，车损险能避免自己承担高额维修费，贷款购车银行也通常强制要求购买；

• 可放弃情况：车龄超8年、市值低于3万元的旧车。车辆本身价值低，维修费用可能比车价还高，出险赔付有限，不如把钱用来提升三者险保额。

3. 车上人员责任险（座位险）：经常载人必买， solo 开车可替代

主要赔付车上人员的人身伤亡和医疗费用，保费便宜，5座车每座10-20万保额，一年仅200-500元：

• 必买情况：经常载家人朋友、车辆用于网约车等营运。载人多、行驶里程长，风险更高，能给乘客和自己添份保障；

• 可替代情况：平时独自开车、已有高额意外险。个人意外险保障范围更广，可替代座位险，避免重复投保。

额外推荐：医保外用药责任险，每年仅几十元，能覆盖交通事故中医保目录外的进口药、特殊治疗费用，花小钱补大缺口，性价比极高。

三、按需搭配方案：不同车主直接抄作业

1. 新手/新车车主：交强险+车船税+200万三者险+车损险+座位险（每座10万）+医保外用药责任险，全面覆盖各类风险，开车更安心；

2. 老司机/市区短途车主：交强险+车船税+100-200万三者险+医保外用药责任险，车龄老、市值低可放弃车损险，聚焦核心风险；

3. 长途/营运车主：交强险+车船税+300万以上三者险+车损险+高保额座位险+医保外用药责任险，应对复杂路况和高频使用风险。

买车险不是越贵越好，而是越对越好。2026年车险政策更透明、险种更优化，只要守住“交强险+车船税”的底线，搭配“三者险+车损险+座位险”的核心，再根据自己的用车场景调整保额和附加险，就能用合理预算换来全面保障。让每一次发动引擎都底气十足，每一段旅程都安心无忧～

中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司

全国统一服务热线:95585

官方网站: http://property.cic.cn

地址：中山市东区博爱六路28号远洋广场1幢办公楼1703号至1708号