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浙江台州的马先生，刚买下一辆二手领克轿车，当天就同步买了车险。本以为有保险护航可安心上路，没成想开车时不慎追尾一辆玛莎拉蒂，两车车损加起来约 10 万元。可当马先生找保险公司理赔时，却被泼了冷水 —— 事故发生时，商业保险还没生效，保险公司拒绝赔付。

这就奇怪了，明明是当日买的保险，怎么会没生效？仔细一看时间才发现，事故发生在当天 18:53，而商业保险的生效时间是 19:00，就差了短短 7 分钟。
马先生表示，购车时他曾两次向销售人员确认保险是否生效，对方都给出了肯定答复。所以在这起事件中，该承担损失责任的不只是马先生，销售人员和未尽到明确告知义务的保险公司也难辞其咎。
不过，要是保险公司工作人员当时要求马先生查看保单，而马先生没看，那保险公司或许能免责。好在保险公司最后表态，承认公司可能存在疏漏，没有温馨提示具体生效时间，愿意提供一定帮助。目前三方还在协商责任划分，从现有情况看，马先生大概率不用自行承担巨额损失。

01

生效规则
很多车主以为买了车险就立马能生效，其实不然。汽车商业保险并非即时生效，只有交强险是例外。
“机动车交通事故责任强制保险”（简称交强险），自 2020 年银保监会取消 “次日零时生效” 规定后，购车时可申请即时生效。即便在柜台办理，可能存在其他生效时间选项，但只要司机明确要求即时生效，就能马上生效。
可商业车险就不一样了，通常是次日零时生效。就算车主要求提前生效，也得是 “整点生效”。像马先生买的保险，生效时间是 19 点；要是上午购买，可能会定在 10 点、12 点这类整点生效。这是因为车主投保后，保险公司需要进行用户风险评估和核保流程，这个过程得花几十分钟甚至几个小时，所以没法做到即时生效。
正因如此，买完车险后，一定要确认清楚生效时间。在商业保险没生效前，尤其是新手司机，最好别开车上路，避免像马先生这样因 “时间差” 陷入理赔困境。

02

交强险局限

有些车主觉得有交强险就够了，可实际上，交强险的赔偿额度远不足以应对较严重的交通事故。
交强险的赔偿分为三个明确部分，额度都是固定的：一是伤残死亡赔偿，最高 18 万元；二是医疗费用赔偿，最高 1.8 万元；三是财产损失赔偿，最高 2000 元。
要是发生车辆碰撞事故，交强险最多只能赔偿对方车辆 2000 元的维修费用。它的作用相当于第三方责任险，不负责赔偿车主自身车辆的维修费用，也不承担其他财产损失。
不少司机误以为交强险总保额有 20 万，这是典型的误解。它的三个赔偿部分划分明确，额度不能相互挪用。这么算下来，交强险在 “车与车” 碰撞的情况下，实际只能赔偿对方 2000 元。这点钱对普通汽车的维修费用来说都不够，更别说撞上玛莎拉蒂这类豪华汽车了，根本是杯水车薪。

03

续保提醒
不管是新车投保还是老车续保，车主都得格外注意保险的生效时间和到期时间。
买了新车后，别着急开车上路，一定要先仔细查看保单，确认商业保险和交强险的生效时间，确保保险生效后再行驶，避免出现 “裸奔” 上路的情况。
对于老车续保，要提前规划，尽量在保险到期前完成续保手续，避免出现保险 “断档期”。一旦保险过期，车辆就失去了保障，此时上路若发生事故，所有损失都得由车主自行承担，后果不堪设想。
总之，车险生效的 “时间差” 虽小，却可能引发大麻烦。车主们一定要提高警惕，看清保单细节，让保险真正起到保障作用。

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